Кто такой банк эквайер
Что такое банк-эквайер
Банк-эквайер (обслуживающий банк) – кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках.
Банк-эквайер выполняет такие функции:
— производит обработку запросов на авторизацию карты;
— осуществляет перечисление на расчетный счет торговой точки денежных средств за товары и услуги, оплаченные по карте, а также отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых оплачивались товары или услуги с помощью карт;
— принимает, сортирует и пересылает электронные и бумажные документы, подтверждающие совершение сделок с использованием карточек;
— распространяет стоп-листы, содержащие перечень карт, по которым операции приостановлены, и т. д.
При выполнении операций по карточкам, эмитированным другими кредитными организациями, банк-эквайер осуществляет перевод денежных средств через платежную систему из банка, выпустившего карту, в точку ее обслуживания. Проведение взаиморасчетов между эквайером и эмитентом обеспечивает расчетный банк, в котором эти кредитные организации открывают корреспондентские счета.
Стоит отметить, что финучреждение может совмещать функции эквайера и эмитента.
Техническую сторону деятельности по обслуживанию карт банк-эквайер может передать специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.
На территории Российской Федерации на начало 2018 года осуществляют эквайринг порядка 350 кредитных организаций.
Что такое банк-эквайер
Эквайринг — услуга цивилизованного общества. Представляет собой метод безналичного расчета за товары и услуги с помощью пластиковых банковских карт. Эта сложная система, главную роль в которой выполняет банк-эквайер.
Эквайер — что или кто это
Банк-эквайер — это поставщик услуги (финансовое учреждение, кредитная организация) Он связывает держателя карты с банком, который её выпустил. Банк занимается комплексным обслуживанием клиента: формирует автоматизированные пункты расчета, предоставляет банкоматы, терминалы и т. п.
Суть в том, что предприниматель подает заявку на подключение эквайринга, а кредитная организация обещает выполнить подключение за несколько дней, после чего клиент может принимать оплату товаров и услуг с использованием пластиковых карт. Качество эквайринга во многом зависит от организации, которая её оказывает. Некоторые банки, в числе которых и ВТБ, привыкли обеспечивать клиентов высококачественным сервисом, выполняя свои функции на высшем уровне.
Отличие от банка-эмитента
Эмитент — это тоже участник системы эквайринга. Он выпускает банковскую карту, обслуживает счета клиента. То есть именно эмитенту принадлежат карты, которые находятся у клиента. Если держатель пластика использует банкомат, который принадлежит выдавшему карту банку, тогда эмитент является еще и эквайером. Если же держатель пластика использует банкомат другого банка, владелец банкомата является только эквайером. Он посылает запрос эмитенту, который разрешает (или не разрешает) транзакцию. Если эмитент отказывает, выходит чек с причиной.
То есть при совершении оплаты эмитент и эквайер обмениваются информацией. Всё это происходит в автоматическом режиме и очень быстро.
Функции эквайера
Эквайер должен выполнять комплекс финансовых операций, обеспечивающих быстрый и точный безналичный расчет. Это определяет и основные функции банка.
Предоставление ПО, оборудования
Предприниматель может арендовать или купить оборудование. У нас есть отличные варианты для торгового, мобильного и интернет-эквайринга, а именно:
Техническая поддержка
Подключение оборудование — сложная задача. Занимается этим не клиент, а специалисты банка, которые выезжают и всё подключают. Если возникают проблемы, оборудование ломается или даёт сбой, представители контактного центра оказывают помощь дистанционно или мастера лично выезжают на объект и всё ремонтируют.
Авторизация карты и обработка запроса
Для проведения операции необходимо получить разрешение эмитента. Эквайер отправляет запрос, который формируется POS-терминалом через процессинговый центр. Эмитент отвечает буквенно-цифровым кодом, который распечатывается на чеке.
Эквайер занимается обработкой запросов по авторизации пластиковой карты и переводу денежных средств. Контроль за взаимодействиями в сфере расчетов призван выполнять процессинговый центр.
Обработка платежей
Эквайер переводит денежные средства со счета покупателя у эмитента на расчетный счет продавца, точнее, торгового предприятия. Если в ходе перевода денег возникла проблема, и продавец потерпел материальный ущерб, банк всё возмещает. На помощь приходит специальный черный список, который есть у функционала центра обработки. В нём значатся кредитные карты, у которых просрочена задолженность, а также заблокированные пластики.
Ведение документооборота
Эквайер отвечает за выдачу чеков. Когда за товар или услугу продавец расплачивается картой, POS-терминал выдает по чеку за каждую операцию обеим сторонам: покупателю и себе (торговому предприятию).
Ведется и электронный документооборот. В конце рабочего дня продавец формирует список безналичных платежей и пересылает его в расчетный центр.
Требования к эквайерам
Не каждый банк имеет право работать в направлении эквайринга. Должны быть соблюдены определённые условия:
Банк обязан обеспечить подключение оборудования на территории клиента в определенный договором срок.
Как выбрать банк-эквайер
Сегодня несколько десятков финансовых учреждений предлагают подключить эквайринг. Но это не значит, что каждое из них выполняет услуги качественно. Важно ответственно подходить к выбору эквайера.
На что важно обратить внимание:
Полезно почитать отзывы о банке на форумах, серьезных финансовых порталах. Главное, чтобы эквайер быстро обрабатывал переводы, предоставлял высококачественное техническое обслуживание и не допускал систематических программных ошибок.
Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем разница?
Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи
Немного о том, в чем же разница между такими банками, мы уже говорили в статье «Транзакция по карте: просто о сложном». Напомню еще раз самую суть:
Чтобы наглядно продемонстрировать функции того и другого учреждения, рассмотрим самые распространенные транзакции.
Операции в банкомате
Здесь речь идет именно о пользовании банкоматом. Это совсем необязательно снятие наличных – любая операция в банкомате.
Итак, если у вас карта Сбербанка, к примеру, и пользуетесь вы банкоматом тоже Сбербанка, то и банк-эмитент, и банк-эквайер в данном случае – это Сбербанк.
Если же вы с картой Сбербанка идете, скажем, в банкомат Альфа-Банка, то здесь Сбербанк – банк-эмитент, а Альфа-Банк – банк-эквайер. В этом случае, когда вы вставили карту в банкомат и начали совершение какой-либо операции, банк-эквайер отправляет запрос в банк-эмитент, чтобы получить разрешение на проведение транзакции.
Многие клиенты часто спрашивают: «Почему когда я пользуюсь банкоматом своего банка, я осуществляю операции бесплатно, а в банкомате другого банка взимается комиссия?»
Все очень просто. Дело в том, что вы, не являясь клиентом банка-эквайера, пользуетесь его услугами и возможностями. Он тратит на вас время, деньги и производственные мощности. Соответственно, кто-то должен за это заплатить. Поэтому и берет банк-эмитент комиссию, чтобы рассчитаться потом с банком-эквайером.
Оплата картой в магазине
Сейчас, наверное, читатели задают вопрос: «Почему же тогда при оплате картой в магазине банк с нас комиссию не берет?». Уверяю вас – брал бы с удовольствием. Но здесь на нашей стороне платежные системы (Visa, MasterCard, American Express).
Они запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент желает расплатиться кредитной картой.
Об этом знают не все сотрудники банков (не говоря уж о клиентах), но и в этом случае банк-эмитент платит банку-эквайеру за то, что тот обслужил его карту. Схема тут очень сложная, учитывающая многие факторы (например, на размер комиссии кроме всего прочего влияет то, какой товар продает магазин), поэтому углубляться в нее не будем.
Суть оплаты та же, что и в банкомате – банк-эквайер получает от банка-эмитента разрешение на проведение операции. Буфером, который принимает, расшифровывает и посылает данные, является процессинговый центр.
Оплата картой в Интернете
В этом случае банк-эквайер – это банк, обслуживающий сайт. Собственно, и здесь процедура оплаты мало чем отличается от описанной выше.
Подведем небольшой итог:
Банк-эквайер: что это такое?
Банк-эквайер — это финансовая организация, которая оказывает предпринимателю или компании услуги эквайринга. Она предоставляет оборудование и программное обеспечение, оказывает техническую поддержку и сами транзакции.
Специалист Бробанк.ру поможет вам разобраться, кто такой банк-эквайер. Какую важную услугу для компаний и предпринимателей он оказывает, на что обратить внимание при выборе эквайера. Что собой вообще представляет услуга эквайринга, какие ее виды присутствуют на рынке.
Что такое эквайринг?
Если рассматривать что такое банк-эквайер, то для начала нужно разобраться с самим эквайрингом. Это услуга, которая оказывается банками представителям бизнеса. После ее подключения ИП или компания может принимать от населения оплату банковскими картами. Это очень востребованная опция для бизнеса, которая серьезно повышает продажи.
Банк-эквайер полностью сопровождает услуги и берет за это комиссионные — определенный процент от совершенного платежа. В операциях по проведению платежа с банковской карты присутствует еще один участник — банк-эмитент. Это организация, которая выпустила и обслуживает карточку покупателя. В момент совершения оплаты эквайер и эмитент обмениваются информацией, только после этого покупатель видит на экране терминала «Одобрено». Обмен сведениями занимает несколько секунд.
Какие функции берет на себя банк-эквайер
Банк-эквайер — это фактически поставщик услуги. Он оказывает ее комплексно. То есть предприниматель может подать заявку на подключение эквайринга, и за 2-3 дня банк выполнит подключение, клиент сможет принимать оплату с карт.
Основные функции эквайера:
Если клиент получает расчетно-кассовые услуги в каком-то банке, то оптимальный вариант — выбрать именно эту организацию в качестве эквайера. Но привязки к банку нет. Если обслуживающий банк эквайринг не предоставляет, если его тарифы не устраивают, можно выбрать любую другую компанию.
При подключении к эквайрингу открывается специальный счет, на который будут поступать средства после приема оплат с банковских карт. Этим счетом можно управлять через систему онлайн-банкинга, просматривать статистику, отслеживать операции.
Как выбрать банк-эквайер
Банк-эквайер — это финансовая организация, которая оказывает юридическим лицам услугу. На рынке работают десятки банков, которые предлагают юридическим лицам расчетно-кассовое обслуживание и эквайринг. Выбирая эквайер банк, обращайте внимание не следующие моменты:
Выбирая банк-эквайер, обязательно просматривайте отзывы о нем на авторитетных финансовых порталах. Важно, чтобы он быстро проводил платежи, обеспечивал качественное обслуживание без зависаний, организовывал техническую поддержку, желательно круглосуточную.
Чем больший объем операций проходит по терминалу, чем меньше обычно банки берут плату за услугу.
Виды эквайринга
Предприниматели ведут разный бизнес, поэтому банковские технологии подстраиваются под все виды деятельности. В части эквайринга компаниям и ИП доступны следующие варианты предоставления услуги (для наглядного примера оказания услуги возьмем Альфа Банк, который предоставляет все виды эквайринга):
1. Торговый, часто его еще называют стационарным. Банк устанавливает оборудование на конкретную торговую точку или в офис клиента. Терминалы могут даваться в аренду или продаваться. Если рассматривать Альфа Банк, то он берет 1,9% от каждой транзакции при среднем объеме по терминалу более 500000 рублей за месяц и 2,1%, если оборот меньше.
2. Мобильный. В этом случае вместо стационарных терминалов эквайер предоставляет специальные переносные терминалы — ридеры. Это компактные устройства, которые можно использовать где угодно. Связь обеспечивается через смартфон (по блютузу или кабелю) с выходом в интернет. Такие мобильные ридеры обычно не даются в аренду, а продаются. Альфа Банк берет за такой эквайринг 2,5-2,75% от суммы транзакции.
3. Интернет-эквайринг. Если вы ведете торговую деятельность в сети, без этой услуги не обойтись. Здесь нет терминалов: эквайер предоставляет клиенту специальный плагин, который тот устанавливает на свой сайт. После этого у покупателей появляется возможность оплаты товара картой. Такой вид эквайринга самый дорого, тот же Альфа Банк берет за проведение онлайн-операций по 2,4% от суммы транзакции.
Если ваш бизнес многогранен, ищите банк, который предлагает сразу все необходимые вам виды эквайринга. Например, если вы — владелец кафе, которое работает еще и на доставку, нужен будет мобильный и стационарный эквайринг. Если дополнительно ведется торговля продукцией через интернет, тогда нужна и интернет-услуга.
Как банк-эквайер проводит операцию
Для покупателя операция проводится за несколько секунд. Достаточно приложить карту к терминалу или вставить пластик в него, как транзакция тут же будет выполнена.
Но за эти несколько минут происходит много важных процессов:
Но на этом оказание услуги для банка и предпринимателя не заканчивается. Сначала эквайер в течение 1-3 дней переводит сумму платежа на счет юридического лица, пока что он делает это за свой счет. Затем банк отправляет документы эмитенту, после проверки которых тот возмещает потраченную сумму. На время всех проверок деньги на счету держателя карты просто замораживаются: вроде как списываются, но оказываются в подвешенном состоянии.
Так что, если рассматривать банк эквайер — что это, и какие услуги бизнесу он оказывает, то это финансовая организация, которая обеспечивает прием платежей с банковских карт.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Что такое банк-эквайер?
Расплачиваясь в магазине пластиковой картой, некоторые пользователи обращают внимание на одну из надписей на чеке: «Комиссия банка-эквайера составляет столько-то». Неужели при безналичных расчетах нужно еще что-то дополнительно платить, кроме процентов и комиссий, установленных банком, выпустившим вашу карту?
На самом деле взаимоотношения торговой сети и кредитной организации-эквайера не накладывают никаких дополнительных издержек на держателей карт.
В настоящее время в России действуют более 610 эквайеров.
С точки зрения сервиса, банк-эквайер подразумевает конкретную кредитную организацию, которая формирует точки приема банковских карт (терминалы в торговых сетях, банкоматы), а также осуществляет все необходимые финансовые операции, связанные с карточными расчетами в этих точках.
С этим связаны 4 главные функции эквайера:
Схема «общения» банка-эквайера с карточками, выпущенными другими банками, включает несколько этапов.
Но все эти внутренние схемы не касаются держателей карт и не влекут никаких расходов. Для них при общении с банком-эквайером важны только два фактора: хорошее качество интернет- или телефонной связи с банком, и безупречная работа процессингового центра. Именно от этого зависит скорость, комфорт и удобство при расчете пластиковыми картами.