Кто такой выгодоприобретатель в страховании жизни
Энциклопедия решений. Выгодоприобретатель по договору страхования
Выгодоприобретатель по договору страхования
Выгодоприобретателем считается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата.
Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Согласие выгодоприобретателя на заключение в его пользу договора страхования не требуется.
В целом в качестве выгодоприобретателя может выступать страхователь, застрахованное лицо или иной субъект (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 930, п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932, п. 2 ст. 934, п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Вместе с тем в предусмотренных законом случаях договор может быть заключен только в пользу указанных в нем лиц. Так, договор имущественного страхования по общему правилу может быть заключен лишь в пользу лиц, обладающих страховым интересом, то есть несущих убытки от наступления страхового случая (п. 1 ст. 930, ст. 933 ГК РФ). Страхование риска гражданской ответственности осуществляется в пользу третьих лиц, перед которыми страхователь (иное застрахованное лицо) может понести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).
Договор личного страхования может быть заключен в пользу страхователя, застрахованного лица либо любого иного субъекта. Однако для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), необходимо письменное согласие застрахованного лица (абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).
По общему правилу третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Спорным является вопрос о наличии такого права у выгодоприобретателя по договору страхования риска ответственности за причинение вреда. Такой договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Однако в соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда лишь в случае обязательного страхования, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.
В судебной практике имеется две точки зрения по этому вопросу:
1) выгодоприобретатель в любом случае имеет право требования страховой выплаты в силу п. 1 ст. 430 ГК РФ (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.08.2008 N А21-1877/2007);
2) выгодоприобретатель вправе требовать от страховщика страховой выплаты лишь в случаях, указанных в п. 4 ст. 931 ГК РФ (см., например, постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 02.04.2012 N Ф08-1140/12, ФАС Московского округа от 13.03.2012 N Ф05-1106/12).
Не является выгодоприобретателем субъект, которому по указанию лица, управомоченного на получение страховой выплаты (страхователя или выгодоприобретателя), она должна быть произведена, однако не имеющий самостоятельного права требования к страховщику. В таком случае имеет место обычная переадресация исполнения (см. ст. 312 ГК РФ, а также, например, постановления ФАС Поволжского округа от 30.11.2010 по делу N А65-4562/2010, ФАС Уральского округа от 21.06.2011 N Ф09-2958/11).
Договор страхования, заключенный в пользу отличного от страхователя лица, которому в силу закона или договора принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты, является договором в пользу третьего лица и к нему применяются общие положения об этой договорной конструкции, закрепленные в ст. 430 ГК РФ, в той мере, в которой это не противоречит специальным правилам о договоре страхования (см., например, постановления ФАС Московского округа от 05.08.2011 N Ф05-7166/11, ФАС Северо-Западного округа от 05.04.2010 N Ф07-2395/2010, ФАС Уральского округа от 21.01.2010 N Ф09-11204/09-С5, кассационные определения СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 20.09.2011 N 33-13489/2011, Санкт-Петербургского городского суда от 15.09.2011 N 33-14075/2011, Московского городского суда от 18.04.2011 N 33-11108).
Заключение договора страхования в пользу третьего лица не освобождает страхователя от выполнения предусмотренных договором обязанностей. Однако договором выполнение обязанностей может быть возложено на выгодоприобретателя. Кроме того, в тех случаях, когда договор страхования не содержит подобного условия, обязанности страхователя могут быть добровольно исполнены выгодоприобретателем в целях реализации его права на получение страховой выплаты (ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Кто такой выгодоприобретатель и как его назначить?
В этой статье мы разберем, чем отличаются страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель по договору страхования жизни. В каких ситуациях все три роли совмещает один человек? Кто может быть страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным? Обо всём по порядку.
Страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель — есть ли разница?
Страхователь — тот, кто заключает договор со страховой компанией. По закону в этой роли может выступать дееспособное физическое лицо или юридическое лицо. Именно страхователь платит страховые премии и сообщает страховой компании о рисках или наступлении страхового случая. Все обязанности страхователя прописаны в договоре и полисных условиях (правилах страхования).
В любом договоре страхования жизни указано застрахованное лицо. Именно его жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованы. Инвалидность, нетрудоспособность или уход из жизни именно застрахованного будут считаться страховым случаем (если они предусмотрены договором страхования, а событие, в результате которого это случилось, не входит в перечень исключений по полисным условиям).
Застрахованным лицом может быть сам страхователь или любой другой человек.
Кто может быть выгодоприобретателем?
Если вы сами оформляете договор страхования и одновременно являетесь застрахованным лицом, вы можете назначить выгодоприобретателя — получателя денег при наступлении страхового случая. Часто при страховании жизни страхователь является одновременно и застрахованным и выгодоприобретателем.
Если в договоре добровольного страхования жизни не указан выгодоприобретатель, им автоматически является застрахованное лицо, а в случае его смерти — наследники застрахованного.
Но страхователь может назначить другого выгодоприобретателя по своему выбору или несколько выгодоприобретателей с указанием доли каждого из них в страховой выплате. Так, программы накопительного страхования жизни в Райффайзен Лайф позволяют копить деньги для близких: например, на обучение ребёнку или на пенсию родителям. При этом выгодоприобретатель может не быть родственником застрахованного.
Важно помнить, что если страхователь и застрахованный это разные лица, то обязательно необходимо согласие застрахованного лица как на назначение выгодоприобретателя, так и на его замену.
Если выгодоприобретатель не назначен, то после ухода застрахованного из жизни страховая сумма будет выплачена его наследникам. Но только после того, как они обратятся к нотариусу и получат свидетельство о праве на наследство — по-другому получить выплату не удастся. Выгодоприобретателю это не нужно, достаточно уведомить о страховом случае страховую компанию и предоставить соответствующие документы о наступившем событии.
Можно ли изменить выгодоприобретателя?
Страхователь может менять выгодоприобретателей по договору страхования и их доли в период действия договора. Клиенты Райффайзен Лайф могут отправить заявку на такие изменения онлайн через форму на сайте компании. Заявка будет принята в обработку в любой рабочий день.
Отдельно стоит отметить договоры страхования с аннуитетными выплатами — регулярным получением от страховой компании небольшой части уже накопленной страховой суммы. Например, вы 10 лет копили на будущую пенсию, вышли на заслуженный отдых и получаете выплаты ежемесячно. В этом случае выгодоприобретателя можно будет поменять только пока вы копите деньги. Когда выплаты уже начались, этого сделать нельзя. Если выгодоприобретатель уйдёт из жизни в период выплат, оставшуюся часть страховой выплаты получат его наследники.
Все, что нужно знать об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ)
Что это такое?
Суть ИСЖ следующая: клиент передает в страховую компанию денежные средства, то есть покупает полис страхования жизни. Страховая компания размещает их следующим образом:
— на меньшую часть клиенту предлагается попробовать заработать инвестиционный доход, который потенциально превышает ставки банковского депозита (вклада).
Так как юридической оболочкой в данном случае является страховой полис (клиент застрахован на весь период действия договора), то ИСЖ дает все те же преимущества, что и накопительные программы (НСЖ).
Основными целями ИСЖ являются:
Разберем возможные параметры ИСЖ:
Для кого?
Программы ИСЖ будут актуальны:
Плюсы:
1. ИСЖ как продукт с инвестиционной составляющей является для клиентов высокодоходной альтернативой банковскому депозиту с гарантированным возвратом всей суммы вложенных средств.
2. Клиент, оформивший продукт ИСЖ, может получить от государства налоговый вычет на сумму взносов в программу. Это социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенного на срок не менее 5 лет, он составляет не более 120 000 рублей в год (на руки не более 15600 рублей).
4. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (смерти застрахованного лица) получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как происходит наследование по Гражданскому кодексу).
5. Страховые выплаты не подлежат налогообложению (ст. 213 НК).
7. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).
8. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «спрятать» свои накопления от фискальных и других государственных органов).
9. Страховые программы гарантированы к возврату без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату. Этим они отличаются от банковского депозита, где сумма к возврату при наступлении страхового случая составляет не более 1,4 млн. рублей.
Минусы:
1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период).
2. При досрочном изъятии клиент получает выкупную сумму, в процентах от накопленной на момент расторжения, то есть не все вложенные средства.
3. Доходность по данному продукту не гарантирована, любые исторические доходности не гарантируют доходность в будущем, все прогнозы можно рассматривать в качестве не более чем предположений.
Как говорят опытные сотрудники управляющих компаний, занимающиеся много лет управлением активами: «Нет идеальных продуктов, но есть эффективные портфели».
Как оформить ИСЖ?
Саму программу ИСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.
В любом случае при выборе страховой компании необходимо обратить внимание на следующие моменты:
1. Учредители и опыт работы на рынке.
2. Кто является перестраховочной компанией.
4. Место на рынке (доля) и рейтинги надежности.
5. Количество клиентов и договоров.
6. Активы и кто является управляющей компанией.
8. Судебная практика.
9. Признания и награды.
10. Официальный сайт (его наличие).
11. Лицензии на право осуществления добровольного страхования жизни и добровольного личного страхования.
12. Кто является аудитором страховой компании.
13. Регулирование деятельности Центральным банком, включена ли компания в список системно-значимых компаний, есть ли информация о показателях работы компании на сайте регулятора.
14. Информацию об исторической доходности по договорам НСЖ и ИСЖ.
При оформлении продукта клиент заполняет заявление. Ему выпускают полис и типовой договор. Основные условия страхования конкретного клиента прописываются в полисе (или в спецификации к полису).
Оплату можно произвести наличным способом (оплатить по квитанции) или безналичным (списав деньги с банковской карты при помощи терминала, перевести платежным поручением с текущего счета или самостоятельно произведя оплату непосредственно на сайте страховой компании).
Защита начинает действовать с 00.00 часов дня, следующего за днем оплаты и выпуска полиса. В разных страховых компаниях этот момент действует по-разному (если полис выпускается спустя некоторое время, после оплаты и до выпуска полиса действует только часть защитных параметров).
При покупке полиса с рассроченной оплатой, взносы необходимо вносить точно в срок. В случае, если клиент по тем или иным причинам не имеет возможности далее выплачивать взносы по страховому полису, но хотел бы продолжать сотрудничать со страховой компанией, ему предлагается несколько вариантов. Во-первых, оформить заявление на перевод полиса в статус оплаченного. В этом случае страховая защита продолжит действовать только по ограниченному числу рисков, например, «смерть по любой причине», и инвестиционный доход будет начисляться только на резервы по накопленной к тому моменту сумме. Во-вторых, клиент может воспользоваться «финансовыми каникулами», что позволит ему на протяжении срока от года до трех лет не осуществлять взносы при сохранении полного объема страховой защиты (то есть получить освобождение от уплаты страхового взноса). В-третьих, клиент может уменьшить сумму взноса, например, сократив пакет дополнительных рисков или уменьшив период страхования.
Выгодоприобретателя можно поменять в любое время (по общему правилу), но в некоторых компаниях есть исключения.
Справочная информация
Основные термины в сфере страхования следующие:
Великие о страховании
В заключение хотелось бы привести несколько цитат известных людей о страховании жизни:
Желаю вам удачи и финансового благополучия!
Выгодоприобретатель в страховании
Страховую выплату от страховой компании не всегда получает тот человек, который платит страховые взносы. В некоторых программах страхования выгодоприобреталем становится близкий родственник, другое лицо или даже сторонняя компания, в пользу которой была оформлена страховка.
Кто такой выгодоприобретатель в страховании, на кого возлагают эту функцию и можно ли поменять получателя страховой компенсации, разобрался Бробанк.
Кого признают выгодоприобретателем при страховании
При заключении договора страхования участвуют 4 стороны: страховая компания, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Иногда реальных участников всего двое – страховая компания и страхователь, он же застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Каждый из участников выполняет отведенные ему функции:
Если речь идет о страховании жизни, получателем страховой премии всегда назначают третье лицо, которому возместят компенсацию в случае гибели застрахованного. При заключении договора страхования имущества, которое находится в залоге, бенефициаром назначают того, кто выступает в роли залогодержателя. Так при оформлении ипотеки или автокредита выгодоприобретателем будет назначен банк, в котором выдан заем.
Какие бывают договора страхования
В РФ различают три вида страховых договоров:
В каждом страховом договоре выделяют:
Если в договоре несколько объектов страхования и рисков, страховка будет стоить дороже, а регулярные взносы будут выше. Страховые компании не страхуют от всего и сразу. Каждый предмет, объект и риск должен быть указан отдельно.
Комплексные договора страхования могут включать одновременно несколько рисков, но их следует изучить очень внимательно. При возникновении страхового случая понадобится его доказать. Страховщик очень тщательно проверяет каждую ситуацию и, если какой-то риск не будет указан в полисе, в выплате страховой премии откажут. При этом неважно, кто получатель страховки – выгодоприобретатель или само застрахованное лицо.
Срок действия страхового полиса
Любой договор страхования ограничен по времени. Если возникает желание продлить страховку, выпускают дополнительное соглашение к договору либо оформляют новый договор страхования.
Договор вступает в силу после подписания страховой компанией и страховщиком, который вносит страховые выплаты. Но в отдельных случаях полис начинает действовать не с даты подписания, а при наступлении определенных условий или даты. Например, с начала учебного года при страховании школьника.
Разница между выгодоприобретателем и застрахованным
Застрахованное лицо и бенефициар часто отличаются в страховом правоотношении. Жизнь выгодоприобретателя не покрывается страховым полисом. Страховщик при некоторых видах страхования самостоятельно указывает выгодоприобретателя при заключении соглашения. Но в случае гибели бенефициара, страховая компания не выплачивает материальную компенсацию никому.
Обычно выгодоприобретателем назначают близкого родственника застрахованного. Но это может быть друг застрахованного гражданина или другое лицо. Если гражданин страхует имущество, недвижимость, получателем страховой компенсации он тоже может назначить другого человека.
Еще одно отличие страхователя от выгодоприобретателя – бенефициар становится приоритетным лицом при получении страховой компенсации. Но он может отказаться от права на получение выплат в пользу страхователя. В свою очередь страхователь может воспользоваться отказом бенефициара, тогда он станет сам получателем денег от страховой компании.
Права и обязанности бенефициара
Выгодоприобретателя нельзя назначить без его согласия, так как кроме прав у бенефициара появляются еще и определенные обязанности по статье 430 Гражданского кодекса РФ.
Права выгодоприобретателя при заключении договора страхования:
Бенефициар страховой выплаты должен:
Если застрахованное лицо заключает соглашение о страховании и по каким-либо причинам отказывается от исполнения своих обязательств, они переходят выгодоприобретателю. В ином случае договор страхования будет считаться расторгнутым. Но тогда бенефициару придется компенсировать все расходы, связанные с расторжением договора.
Может ли страхователь быть выгодоприобретателем
Обычно при заключении договора страхования существует несколько субъектов. Страхователю гарантируют выплаты те компании, с которыми он заключает соглашение. Но он может быть и получателем страховой выплаты, если у застрахованного гражданина и выгодоприобретателя появляются общие интересы по застрахованному имуществу.
Бенефициаром чаще назначают другого человека, но при страховании жизни от травм или временной недееспособности выгодоприобретатель и страхователь могут быть одним и тем же лицом. Например, арендатор может быть выгодоприобретателем при договоре страхования жизни. Но в соглашении по защите жилья бенефициаром будет владелец имущества, который заинтересован в компенсации при нанесении ущерба его недвижимости.
Кто определяет выгодоприобретателя
Выгодоприобретатель по законодательству выступает третьей стороной при заключении договора страхования, но фактически в соглашении его могут и не указывать. Найти информацию о том кто назначен бенефициаром можно в страховом полисе или в договоре. Но не всегда там будет указана эта информация.
Некоторые документы по закону требуют включения бенефициара в договор:
Могут быть и документы, по которым выгодоприобретателя указывают по имени или по названию предприятия, если это юридическое лицо. Например, при банковском страховании заемщика выплаты получит банк-кредитор, при этом сумма компенсации не превысит размер остатка по кредиту. Выгодоприобретателей может быть и несколько. Компенсацию разделяют между собой заемщик и кредитор.
При добровольном страховании застрахованное лицо вправе самостоятельно назначать бенефициара.
Как сменить выгодоприобретателя
Выгодоприобретателя можно не только самостоятельно указать, но и поменять согласно статье 956 ГК РФ. При этом обязательно соблюсти ряд правил:
Заменить бенефициара невозможно при одном условии – в случае произведенной или уже рассматриваемой компенсации. Если действующий выгодоприобретатель подает претензию в страховую компанию или перед ним полностью погашены обязательства страховщика, процедура замены бенефициара становится невозможной.
Что будет при наступлении страхового случая
Выгодоприобретатель при возникновении страховой ситуации обязан:
После этого выгодоприобретатель должен дождаться перечисления компенсации на банковский счет или карту.
Если погибает застрахованное лицо, которому оформлен полис личного страхования, получателями страховой выплаты могут быть:
Если выгодоприобретателем назначили лицо, которое не относится к наследникам по законодательству, вступление в права наследства и получения свидетельства не нужно. Бенефициар может сразу же получить компенсацию от страховщика.
Кто наследует страховую выплату умершего
Если при страховании жизни выгодоприобретателя не указали, им автоматически становится застрахованный гражданин. Если возникает страховая ситуация, не связанная со смертью, компенсацию получит застрахованное лицо. При гибели застрахованного и отсутствии указаний о бенефициаре на компенсацию получают права только законные наследники по статье 1152 ГК РФ. В таком случае денежная компенсация по страхованию включается в наследственную массу.
Наследники смогут получить деньги только после оформления права на наследство. Для этого они обращаются к нотариусу и подают заявление на получение прав на выплаты и другое имущество умершего. Обратиться за оформление свидетельства на наследство можно только в течение 6 месяцев с момента смерти застрахованного родственника, это прописано в статье 1154 ГК РФ. Если не уложиться в этот срок, права на наследство придется восстанавливать через суд статья 1155 ГК РФ. Сделать это получится, только если были уважительные причины, по которым не удалось оформить свидетельство раньше. Например, нахождение в больнице.
В большинстве случаев обращаются к завещанию погибшего гражданина. Если в завещании указан получатель – компенсацию выдадут именно ему. Если в завещании получателя не вписали или завещания нет, наследство распределят по законодательству. Сначала деньги получают наследники первой очереди, потом второй и и т.д. Всего в российском законодательстве предусмотрено 8 очередей. Иждивенцы, которые находились на попечении застрахованного лица больше года, также получат свою долю.
Полезные ссылки:
Комментарии: 18
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Здравствуйте, у меня под опекой находится ребёнок, т. к у него оба родителя умерли. Он является выгодоприобретатель после смерти папы. Может ли он получить страховку до наступления им 18 лет?
Уважаемая Ольга, если выгодоприобретатель – несовершеннолетний ребенок, то страховая компания может сделать выплату самому ребенку при достижении им совершеннолетия, или выплата может осуществляться его родителям, близким родственникам или опекунам.
А если после смерти застрахованного, в наследство вступают двое детей, один несовершеннолетний 16 лет, можно выплаты получить только одному выгодоприобретателю старшему сыну 23 года.
Уважаемая Татьяна, нет, если ребенок достиг 14 лет (несовершеннолетний наследник) он имеет право сам подать нотариусу заявление о принятии наследства. Несовершеннолетний вступает в наследство путем подачи нотариального заявления о принятии наследства.
Добрый день.
«Если речь идет о страховании жизни, получателем страховой ПРЕМИИ всегда назначают третье лицо, которому возместят компенсацию в случае гибели застрахованного. При заключении договора страхования имущества, которое находится в залоге, бенефициаром назначают того, кто выступает в роли залогодержателя.» — Вы хотели сказать получателем страхового возмещения?
Добрый день
Прошу помочь разобраться.
08.04.2014 году был заключен договор.
Выгодоприобретатель определён.
По этой программе: выгодоприобретатель получает выплату, если страх. случай случился в первые два года, начиная с третьего страховка выплачивается, кто занимался погребением.
13.04.2021 года страховая заключила ДС изменён вариант страхования: при этих условиях страховая выплата осуществляется назначенному выгодоприобретателю.
При наступлении страх случая в 2019 году страховая отказала выгодоприобретателю выплачивать за случай, аргументируя, что дор согл страхователь изменил вариант страхования, но не назначил выгодоприобретателя (страховая написала письмо, что выгодоприобретатель был назначен в первые два года действия договора). Насколько это достоверно?
Может ли выгодоприобретатель, он же страхователь, получать 13% налогового вычета? Если застрахована внучка (добровольное страхование жизни).
Уважаемая Алла, да, вы можете рассчитывать на вычет.
Уважаемая Наталья, в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.06.2021), страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.
Добрый вечер. Теща получила деньги после смерти дочери она была вписана как получатель. Может ли ли мой сын претендовать на эти деньги после гибели своей матери?
Уважаемый Сергей, страховую выплату может получить выгодоприобретатель. После его смерти все средства наследуются в стандартном порядке.
Добрый день. Выгодоприобретатель по полису добровольного страхования жизни после смертм застрахованного имеет право на получерие денежной компенсации в полном размере или с вычетом процентов?
Уважаемая Тамара, нюансы, касающиеся размера и порядка выплаты компенсации, определяются непосредственно договором страхования жизни.
Выгодоприобретателем признается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата. При заключении договора страхования всегда уточняется, кто является выгодоприобретателем — банк, заемщик или и банк, и заемщик. Если страховая и банк отказывают вам в выплате, изучите договор. Не исключено, что в вашем случае выгодоприобретателем является именно банк.
Уважаемый Владислав, по общему правилу, по рискам «Смерть», «Инвалидность», «Травма» выгодоприобретателем является застрахованное лицо/родственники.