Микрозайм или кредитная карта что лучше

Сравниваем условия по микрозаймам и банковским кредитам: есть ли у «быстрых денег» хоть какие-то плюсы?

Микрофинансовые организации появились в России уже давно, но только пару лет назад их «аппетиты» существенно урезали. Сейчас они должны подчиняться жестким правилам – не поднимать процентную ставку выше определенного уровня, не начислять заоблачные штрафы и не угрожать клиентам. Но насколько они все это выполняют, и какие условия в итоге готовы предложить своим клиентам? Сравним микрозаймы с альтернативами получить деньги в долг и попытаемся найти хоть какие-то плюсы у МФО.

Какие займы могут выдавать МФО

Еще несколько лет назад деятельность микрофинансовых организаций не регулировалась почти никак. МФО могли прописывать в договорах займа гигантские процентные ставки – до 5-6% в день – и при этом заемщик был обязан выплачивать все это. К тому же, не до конца был урегулирован вопрос штрафных санкций – выходило так, что по микрозайму в несколько тысяч рублей могла быть заложена квартира, которую в конечном счете и приходилось отдавать для погашения долгов.

Но даже такой «дикий» рынок удалось постепенно привести к относительно цивилизованному виду. Сначала всем частным МФО запретили выдавать кредиты под залог недвижимости, в которой проживает заемщик. Это сразу отсеяло риск потерять жилье, взяв совершенно мелкий кредит.

Затем законодательно были урегулированы и вопросы штрафных санкций. Сейчас на просроченный платеж по любому займу можно начислять не более, чем:

Законодательно даже оговаривается, что эти штрафные санкции можно начислять только на просроченные платежи – то есть, 20% или 36,5% годовых банк или МФО может применять только к сумме платежей, которую заемщик не внес в обозначенный срок.

А потом деятельность МФО урезали еще сильнее. С 1 июля 2019 года для любых микрозаймов действуют такие правила:

Кроме того, выдавая микрозайм, МФО теперь должны рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки на клиента (правда, ужесточение норм касается резервов, что более чувствительно для банков, а не для МФО).

И, наконец, законодательно ужесточено регулирование деятельности по взысканию проблемной задолженности. Так, теперь продать долг коллектору можно только с согласия заемщика (пункт включен в условия договора), а сам клиент вправе полностью отказаться от общения с коллекторами (хотя тогда дело гарантированно пойдет в суд на принудительное взыскание через ФССП).

Какие условия по микрозаймам есть в России

Принято считать, что микрозаймы выдаются вообще без проверки заемщика, однако это не так. По итогам 2020 года МФО одобрили своим клиентам лишь 25% заявок – для сравнения, уровень одобрения по ипотечным кредитам составляет более 60%. Конечно, это не означает, что ипотеку получить проще, чем микрозайм – все дело в категориях заемщиков. Так, за ипотекой идут лишь те, кто настроен серьезно, имеет работу и нормальные доходы, а публика среди клиентов МФО – совершенно разнообразная.

Тем не менее, получить микрозайм в целом все же проще, чем потребительский кредит в банке – за счет гигантских процентов (по статистике, в среднем 350% годовых) микрофинансовые организации могут себе позволить покрывать риски неблагонадежных клиентов за счет добросовестных.

Условия выдачи микрозаймов в последние пару лет стали похожи в разных МФО – как правило, эти организации работают через интернет, выдают займы на суммы до нескольких десятков тысяч рублей и на срок до 1-3 месяцев.

Например, у самых популярных МФО условия такие:

То есть, почти все МФО выдают займы по единственно возможно ставке в 1% в день или около того – и это же максимально возможная по закону ставка.

Условия выдачи займов примерно похожи:

Что интересно, МФО даже не предусматривают неустойки и пеней – ведь нет смысла брать с клиента 20% за просрочку, если можно продолжать начислять 365% годовых на сумму займа (до тех самых пор, пока общая сумма платежей не станет равной 150% первоначальной суммы займа).

Таким образом, выбирать МФО для оформления микрозайма почти нет смысла – условия приблизительно одинаковые везде (кроме скидки на первый займ). Поэтому заемщики обычно обходят несколько офисов и берут деньги там, где получают одобрение.

Альтернативные способы найти деньги

Микрозаймы – способ получить несколько тысяч рублей в экстренной ситуации, когда других вариантов просто не остается. Однако, если подумать, варианты есть всегда – просто они чуть сложнее. Но выбрав один из них, заемщик сэкономит огромные деньги – ведь МФО кредитуют по максимально возможным расценкам, что часто загоняет людей в долговую яму.

Альтернативных вариантов может быть несколько:

Соответственно, обращаться за микрозаймами есть смысл лишь в одном случае – если все банки и КПК отказались выдать кредит по более-менее адекватной ставке, а деньги при этом нужны срочно. Но и тогда не стоит терять бдительности – чем быстрее будет погашен долг, тем меньше придется отдать кредитору в виде процентов.

Какие у микрозаймов плюсы и минусы

Как можно было понять, плюсов у микрозаймов не то, чтобы очень много:

Минус у микрозаймов, по сути, всего один, но очень большой – непомерные процентные ставки для заемщиков. Например, если вместо микрозайма просто снять нужную сумму со СберКарты, это «окупится» буквально через 4 дня – когда проценты и комиссии по этой сумме станут меньше, чем по такому же микрозайму в МФО.

Сочетание высокого процента одобрения микрозаймов и очень высоких процентных ставок и сделали в свое время этот вид кредитов настолько порицаемыми – считается, что именно через МФО многие люди лишились жилья и попали в долговую яму, выбраться из которой уже не могут.

Кроме завышенных ставок, можно найти и другие минусы:

Так что единственный совет, который мы можем дать в данной ситуации – прежде чем идти за микрозаймом, стоит опробовать все остальные способы найти деньги. Хуже точно не будет, а скорее всего, один из банков согласится выдать кредитную карту или кредит наличными, что спасет семейный бюджет заемщика.

Источник

Когда нужны деньги: кредитка или микрозайм?

Поделитесь с друзьями

Кредитная карта и микрозайм – два финансовых продукта, которые предлагают банки и МФО — микрофинансовые организации, соответственно. И у первого, и у второго есть как преимущества, так и недостатки. Кредитки станут полезны, если периодически не хватает денег на покупки, а микрозаймы – когда финансы нужны здесь и сейчас. Что и в каких ситуациях лучше – в материале статьи.

Содержание

Особенности кредитной карты

Разберемся, что такое кредитная карта и в чем ее нюансы:

1. Кредитка – это аналог пластиковой дебетовой карты. Такой, на которую приходит заработная плата или на которой просто хранятся деньги. За одним исключением: на кредитной карте имеется заранее одобренный банком лимит денежных средств. Он возобновляется: при выполнении ряда условий изначально одобренная по карточному счету сумма будет доступна заемщику постоянно.

Напоминает дебетовые карты? Только вот в случае с кредиткой при несоблюдении льготного периода, в течение которого банк не начисляет проценты на сумму долга, придется оплачивать еще и их.

Особенности микрозайма

Микрозаймы переводят на банковские карты или счета, электронные кошельки, отправляют через платежные системы, например, CONTACT или «Золотая корона». Лимит по займам до зарплаты ограничен рамками выбранной и одобренной МФО суммы, возобновляться он не будет. После погашения задолженности заемщик вправе подать заявку новый займ.

2. Микрозайм стоит еще больше денег, чем кредитная карта.

Если по кредитной карте предусмотрен грейс-период, то есть льготный период кредитования (например, 50 дней, в течение которых с момента совершения первой покупки на сумму задолженности не будут начисляться проценты), то с займами все иначе. Как только заемщик получил перевод, он становится процентным должником. При этом проценты по займам всегда в разы выше, чем по кредиткам.

Кредитная карта или микрозайм?

Сравним оба продукта по важным параметрам:

Кредитная карта

Стоимость

Получение, оформление

Одобрение

Микрозайм

Стоимость

Получение, оформление

Одобрение

Стоит отметить, что, помимо возни с документами и неоднократных визитов в банк, для получения кредитки требуется наличие официально подтвержденного дохода. Займы же часто одобряют даже безработным. Хотя тенденция выдачи теоретически безнадежных займов неуклонно спадает.

Будьте внимательнее с МФО и читайте отзывы о них: микрофинансовые организации, часто сталкивающиеся с фактами невозврата, при оформлении просят указать номера телефонов близких, родственников, коллег и работодателя. Все нормально: как и в случае с оформлением кредитных карт.

Только вот в первом случае навязчивые и бестактные менеджеры – сотрудники МФО, не побрезгуют обзвонить всех и каждого, поставив их в известность о вашем намерении взять деньги.

Какой продукт выбрать

Кому подойдет кредитка, а кому – займ? В каких случаях? Разберемся вместе.

Вот чем удобна кредитная карта:

Какие-то банки позволяют этими баллами компенсировать часть задолженности, тратить их на новые покупки или скидки.

Займ до зарплаты удобен вот чем:

Выбрать подходящий в конкретной ситуации продукт несложно. Опирайтесь на основные пункты статьи, внимательно изучайте условия предложений банков и МФО и не допустите невыгодных ошибок.

Источник

Микрозайм или кредитная карта

Written by MIRovaya • 04.09.2019 • 866 просмотров • 0 • Полезно знать

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_post_btn_5145″>

Микрозайм и кредитная карта – это два финансовых продукта, которые приходят на помощь в сложных жизненных ситуациях. Оба этих предложения призваны решать финансовые проблемы клиента. Каждый продукт имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Кредитка, вероятнее всего, будет полезна тогда, когда пользователю лишь иногда необходимы денежные средства на покупки и развлечения. Что касается микрозайма, то он поможет в ситуации, когда деньги нужны наличными в срочном порядке. Сегодня постараемся разобраться, что лучше в той или иной ситуации – микрозайм или кредитная карта.

В каких случаях подойдет микрозайм

Денежные займы «до зарплаты» выдают микрофинансовые компании, которые не являются банковским учреждением. Как правило, это краткосрочные ссуды на небольшой промежуток времени. Может быть полезен в следующих случаях:

В каких случаях подойдет кредитная карта

Как правило, кредитная карта используется для совершения безналичных платежей и оплат покупок в сети интернет. Это очень удобно, так как деньги лежат на карте, и воспользоваться ими для оплаты можно в любое время.

Также пригодиться в следующих случаях:

В любом случае, перед тем как оформлять тот или иной кредитный продукт, необходимо внимательно ознакомиться со всеми документами и условиями обслуживания, взвесить все за и против и оценить свои финансовые возможности. В противном случае, можно попасть в долговую яму.

Что выгоднее

Сложно сказать, какой из этих продуктов наиболее выгоден в использовании. При выборе необходимо отталкиваться от ситуации и цели, для которой нужны деньги. Если необходима небольшая сумма наличности, то выгоднее будет взять микрозайм, так как при снятии денежных средств с кредитной карты, перестает действовать льготный период и начинает начисляться повышенный процент. Если вам нужны деньги для совершения покупок в магазине, то выгоднее будет приобрести кредитную карту, потому что можно уложиться в льготный период и тогда не придется платить проценты.

Особенности микрозайма

Чтобы понять, какой продукт необходимо выбрать для оформления, следует сначала ознакомиться с их особенностями.

Особенностями займа в МФО являются:

Преимущества

Из достоинств микрозаймов можно выделить следующие:

Недостатки

Что касается недостатков, то они следующие:

Особенности кредитной карты

Кредитка является аналогом обычной дебетовой карточки, однако с одним нюансом – клиент может использовать для оплаты покупок средства банка, а не свои собственные. Также стоит отметить, что кредитный лимит всегда возобновляемый. То есть, владелец карты может использовать деньги неоднократно.

Также особенностями являются:

Преимущества

Основными достоинствами кредитки являются:

Недостатки

Из минусов можно отметить следующие моменты:

Отличия процентной ставки

Главное отличие одного продукта от другого – это размер процентной ставки за пользование заемными средствами. Всем известно, что по кредитке ставка гораздо ниже, чем по микрозаймам. Например, для сравнения, средняя ставка по кредитке – 17-25% годовых, а по микрозайму – 500-700% годовых. В МФО процент начисляется ежедневно – 1,5-2% в день, отсюда и получается такая ставка.

Что легче получить

Как уже было сказано, кредитку можно получить только в банковском учреждении, поэтому требования к заемщику могут быть жесткие. Оформить микрозайм можно в любое время на сайте МФО или в отделении в часы работы. Особых требований к заемщику нет, поэтому получить займ могут практически все граждане РФ.

Безусловно, получить микрозайм проще, так как при рассмотрении заявки не имеет значение кредитная история, стаж работы, наличие официального трудоустройства и т.д. Для оформления кредитки, чаще всего, мало одного документа и требуются справки с работы. Для получения займа достаточно только паспорта, а заявка рассматривается гораздо быстрее, нежели при оформлении кредитной карточки.

Нюансы погашения задолженности

Своевременное внесение платежа и оплата долга являются залогом хорошей кредитной истории. Однако в погашении задолженности этих двух продуктов есть некоторые особенности. Так, например, по кредитной карте есть льготный период, в течение которого проценты не начисляются. Если клиент не укладывается в это время, ем нужно оплатить минимальный платеж, который рассчитывается от суммы долга. В среднем, это 5-8% от общего долга, плюс начисленные проценты. Оплату необходимо вносить регулярно, в заранее установленную дату, согласно договору.

Оплата задолженности по микрозайму происходит немного иначе. Если сумма займа небольшая, например, 15 тыс., то заемщик оплачивает долг одним платежом до даты, указанной в договоре. Единственное, что можно сделать, это продлить срок действия договора на несколько дней, если данная услуга предусмотрена в МФО. Но и здесь есть некоторые особенности, так как некоторые микрофинансовые компании могут выдавать сумму, например 100 тыс. рублей. В этом случае оплата осуществляется один раз в две недели. График платежей выдается клиенту после оформления или отправляется на электронную почту.

Для погашения задолженности есть много различных способов:

Заключение

Какой способ кредитования лучше всего выбрать, решает сам клиент, исходя из своей платежеспособности и финансовой ситуации. Еще раз отметим, что если деньги нужны наличными и как можно скорее, то подойдет микрозайм. Если заемщик планирует занимать средства только на оплату покупок, товаров или услуг, то в этом случае подойдет кредитная карта. Однако если у заявителя плохая кредитная история и есть просрочки, то лучший вариант, конечно, займ в МФО.

Видео: Микрозайм VS банковский кредит – как не разориться

Источник

Микрозайм или кредитная карта: что выбрать?

Вариантов получения денег в кредит с каждым годом становится всё больше. Потребительские кредиты, микрозаймы, кредитки, автокредиты… Незнающий человек запросто может запутаться в нюансах и возможностях. Попробуем хоть немного разобраться в преимуществах тех или иных способов, рассмотрев два наиболее популярных на сегодняшний день варианта получения денег на ежедневные нужды: кредитную карту и займы, выдаваемые МФО.

Что такое микрозайм?

Микрофинансовые организации, к которым относится и компания Вэббанкир, — организации, выдающие потребителям небольшие беззалоговые займы. Выдача займа производится на карту или наличными в зависимости от МФО и специфики её работы. От этого же зависит и процесс выплаты долга: он может быть ежедневным, ежемесячным или выплачиваться в конце срока.

Как и любой продукт, микрозаймы имеют черты, отличающие их от других подобных видов финансовых услуг.

Кредитная карта и её отличия от микрозайма

Механизм кредитования при получении банковской кредитной карты весьма сложен, и это его главное отличие от процесса получения денег в МФО. В данном случае клиенту выдаётся карта с определённым лимитом средств, которые могут быть потрачены на любые нужды. Заёмщик обязуется вернуть их в установленный срок и выплачивает ежемесячные платежи, зависящие от суммы потраченных средств и установленного на карте процента.

Стоит сказать, что процентная ставка по кредитным картам выгоднее, чем при оформлении микрозаймов. Однако для получения кредитки заёмщику придётся потрудиться. Во-первых, для оформления кредитки понадобится предоставить пакет документов, удостоверяющих платежеспособность заёмщика. От этого зависит, в первую очередь, размер кредитного лимита. Рассмотрение документов и вынесение результатов обычно занимает несколько дней. Во-вторых, очень мало банков выдают карты мгновенного выпуска, поэтому процесс получения может затянуться (эмиссия карт происходит от 5 дней до 2 недель). В-третьих, огромную роль играет кредитная история и наличие уже имеющихся займов и кредитов: банки выдвигают к клиентам определённые требования, поэтому с лёгкостью могут отказать в выдаче при наличии имеющихся задолженностей, плохой КИ или в том случае, если у человека нет постоянного дохода.

Подводя итог, стоит сказать, что выбор между микрозаймом и кредитной картой нужно делать, исходя из потребностей. Карточка подойдёт, если вы не ограничены во времени, кредит требуется постоянно и долгосрочно, нет проблем с кредитной историей и подтверждением дохода. К микрозайму следует обратиться, если есть проблемы с КИ или нет официального трудоустройства, если деньги нужны срочно, если кредитная поддержка требуется на небольшой срок.

И помните: если вы решили взять займ на карту, то Вэббанкир всегда придёт вам на помощь! Просто оставьте заявку!

Сборов Игнат

Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.

Источник

Кредит или займ — что лучше?

На кредитном рынке России присутствуют два основных продукта. Это банковский кредит и займ от микрофинансовой организации. Обе ссуды регулируются Законом о потребительском кредитовании, имеют идентичный принцип действия. Но в одном случае лучше обратиться в банк, в другом — направить запрос в МФО.

Рассмотрим, когда выгоднее взять банковский кредит, а когда оптимальным станет вариант обращения за микрокредитом. На деле это две совершенно разные ссуды, хоть они и имеют много общих черт. Специалист Бробанк.ру разбирается, что будет более выгодным именно вам, что лучше, займ или кредит.

Что общего у кредитов и займов

Банки и микрофинансовые организации — официальные кредиторы, прошедшие регистрацию, все проверки Центрального Банка. Все эти компании подчиняются законам РФ и нормам ЦБ РФ, который осуществляет над ними серьезный контроль.

Ранее некоторые организации микрокредитного рынка существенно подпортили репутацию этой сферы. Они непомерно завышали ставки, загоняли людей в долги, применяли колоссальные пени. Но все это давно кануло в Лету. Сегодня МФО — серьезные финансовые структуры, которые следят за своей репутацией и выдают честные займы.

Чем схожи займы и кредиты:

То есть кредиты и займы по своей сути — похожие продукты, имеющие важные общие черты. Разница кроется лишь в деталях — в условиях выдачи и в самих параметрах ссуды.

И в случае кредита, и в случае займа вы берете деньги в долг под проценты и обязуетесь закрыть задолженность в установленный срок. Сделка фиксируется подписанием кредитного договора.

О банковском кредите

Чаще всего граждане интересуются классическим потребительским кредитом, который выдает банк. Это ссуда, которая может достигать лимита в несколько миллионов и выдаваться на срок в несколько лет. В целом, именно эти два важных параметра отличают кредит от займа МФО.

Существуют следующие виды кредитов:

Если сравнивать кредит с займом, то первый более сложен в получении. Так как речь идет о весомых суммах, то банк устанавливает высокие критерии к заемщикам, шлет больше отказных решений. Можно сказать, что банковский кредит доступен положительным заемщикам с хорошими анкетными данными.

Банки устанавливают ставки по своим программам в зависимости от своих рисков. Если это срочная ссуда без справок, ставка может достигать 25-28% годовых. По стандартным предложениям — 15-20%. Часто заемщик узнает актуальный для него процент только после рассмотрения заявки и ее одобрения.

О займе от МФО

Его выдают микрофинансовые организации. Здесь стоит сразу отметить, что Центральный Банк для регулирования этого сектора рынка создал реестр МФО, в который включаются все проверенные Центробанком компании, которые после регулярно отчитываются перед ним о работе.

На сайте Бробанк.ру собраны предложения только легальных микрофинансовых организаций, которые прошли все проверки, работают четко с соблюдением закона.

Предложения МФО можно разделить на такие виды:

Чаще всего граждан интересуют именно онлайн-займы, которые и выдаются в подавляющем большинстве случаев. Главное отличие займов от кредитов — их доступность. Если банки одобряют только 20-40% заявок, то в МФО эта цифра достигает 80-90%.

В МФО можно получить займ даже при наличии негативной кредитной истории. Банки же с такими заемщиками предпочитают не работать.

Сравнительная таблица программ банков и МФО:

Только заемщики МФО могут получить краткосрочный займ под 0%. Многие компании готовы кредитовать новых клиентов бесплатно при условии возврата займа в срок. В итоге можно постоянно брать микрокредиты в разных фирмах и ничего не переплачивать.

Когда лучше выбрать банковский кредит

В первую очередь, если вам нужна большая сумма. Новые заемщики не получат от МФО больше 50 000 рублей. В то же время банки могут выдать приличную ссуду лимитом в несколько сотен тысяч рублей, а то и миллионов, если обеспечить сделку залогом или поручительством.

Когда выбрать кредит, а не займ:

Банковский кредит в любом случае гораздо выгоднее займа от МФО. Ставки по займам составляют 0,5-1% в день, то есть 180-365% годовых. Но нужно учитывать, что микрозаймы выдаются на короткие сроки, а не на годы.

Когда лучше выбрать займ от МФО

К микркоредиторам обращаются люди, которым нужно быстро перехватить в долг небольшую сумму. Приличные лимиты в этой сфере не вращаются. Если вам нужно получить больше 50 000 — это вам нужно идти в банк. А если заемщик новый, то и 30 000 по длительной программе ему получить будет сложно. По краткосрочной ему вряд ли одобрят больше 10 000.

Когда стоит рассматривать предложения МФО:

Так что, выбрать займ или кредит достаточно просто. Это совершенно разные кредитные программы, ориентированные под разные потребности и возможности заемщиков.

Источник